TAEG vs TAN: Qual è il Vero Costo del Mutuo?
TAN e TAEG: Due Sigle, Due Significati Molto Diversi
Quando confronti le offerte di mutuo, incontri sempre due indicatori: TAN e TAEG. Capire la differenza tra i due è fondamentale per scegliere il mutuo più conveniente ed evitare sorprese.
Cos'è il TAN (Tasso Annuo Nominale)
Il TAN è il tasso di interesse "puro" applicato al capitale prestato. Rappresenta il costo degli interessi che la banca ti addebita per prestarti il denaro.
- Cosa include: solo gli interessi sul capitale
- Cosa NON include: spese di istruttoria, perizia, assicurazione, imposte
- È il tasso che determina la quota interessi nella rata mensile
Come si calcola la rata dal TAN
Il TAN serve per calcolare la rata mensile con la formula dell'ammortamento alla francese. Con un TAN del 3% su un mutuo di 200.000€ a 25 anni, la rata mensile è di circa 948€.
Cos'è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
Il TAEG è l'indicatore che rappresenta il costo totale del mutuo, espresso come tasso percentuale annuo. Include tutti i costi obbligatori legati al finanziamento.
Cosa include il TAEG
- Interessi (il TAN)
- Spese di istruttoria della pratica
- Costo della perizia immobiliare
- Imposta sostitutiva (0,25% prima casa)
- Assicurazione obbligatoria (incendio/scoppio)
- Spese di incasso rata (se previste)
- Costo del conto corrente (se obbligatorio)
Cosa NON include il TAEG
- Spese notarili
- Assicurazioni facoltative (vita, perdita impiego)
- Penali di estinzione anticipata
- Costi di cancellazione ipoteca
Perché il TAEG è Sempre Più Alto del TAN
Il TAEG include costi aggiuntivi rispetto al TAN, quindi è sempre superiore. La differenza può essere significativa.
Esempio pratico
Mutuo di 200.000€ a 25 anni:
| Offerta A | Offerta B | |
|---|---|---|
| TAN | 2,80% | 3,00% |
| Spese istruttoria | 2.000€ | 0€ |
| Perizia | 400€ | 0€ (offerta dalla banca) |
| Assicurazione annua | 600€ | 350€ |
| Spese incasso rata | 2€/mese | 0€ |
| TAEG | 3,25% | 3,12% |
L'Offerta A ha un TAN più basso, ma l'Offerta B è più conveniente perché ha un TAEG inferiore. Guardando solo il TAN si sarebbe fatta la scelta sbagliata.
Il TAEG come Strumento di Confronto
Il TAEG è stato introdotto proprio per dare ai consumatori uno strumento di confronto omogeneo tra le diverse offerte bancarie.
Regole d'oro per il confronto
- Confronta sempre il TAEG, mai il TAN da solo
- A parità di TAEG, preferisci il mutuo con il TAN più basso (meno interessi, più spese una tantum)
- Attenzione alla durata: il TAEG è confrontabile solo tra mutui di pari durata e importo
- Verifica cosa include: alcune banche possono non includere tutti i costi nel calcolo del TAEG
Obblighi di Trasparenza delle Banche
La normativa italiana e europea impone alle banche precisi obblighi di trasparenza:
- Il TAEG deve essere indicato in tutta la pubblicità e documentazione precontrattuale
- Il PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato) deve riportare tutti i costi in modo chiaro
- Le banche devono fornire un esempio rappresentativo con importo, durata, TAN, TAEG e rata
Se una banca pubblicizza solo il TAN senza indicare il TAEG, sta violando le norme di trasparenza.
Lo Spread: Il Margine della Banca
Spesso si sente parlare anche di spread. È il margine che la banca aggiunge al tasso di riferimento:
- Tasso fisso: TAN = IRS (Interest Rate Swap) + Spread
- Tasso variabile: TAN = Euribor + Spread
Lo spread è il vero elemento su cui la banca compete. Uno spread più basso significa un TAN più basso, ma ricorda: conta sempre il TAEG finale.
Come Verificare il TAEG
Per verificare se il TAEG comunicato dalla banca è corretto:
- Richiedi il PIES: il prospetto dettagliato con tutti i costi
- Controlla le voci incluse: assicurati che tutti i costi obbligatori siano nel calcolo
- Usa un simulatore: confronta il risultato con un calcolo indipendente
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